人均存款11.8萬！你拖后腿了嗎？數據背后藏著三重現實反差

2026年1月16日，央行2025年金融統計數據報告一經發布，“人均存款11.8萬”的話題迅速刷屏全網。據報告顯示，去年末我國居民部門存款總額突破166萬億元，按全國14億人口估算，人均存款較上年新增1.04萬元，十年間實現兩倍增長。當這個亮眼數據擺在眼前，無數人下意識盤點自己的賬戶余額，發出靈魂拷問：“我達標了嗎？” 事實上，這一均值背后，藏著群體、區域、收支的多重反差，遠比“達標與否”更值得深思。

 

先厘清數據前提：11.8萬并非“人人達標”的標尺，反而存在明顯的“被平均”效應。從統計口徑來看，這一數據以居民部門存款總額除以總人口計算，既包含定期與活期存款，卻未涵蓋流向理財、基金的資金——隨著居民理財意識增強，大量資金從傳統儲蓄“搬家”至非銀產品，實際資產規模或高于這一數值，但也進一步拉大了表面存款的群體差距。更關鍵的是，新增存款的分布極度不均：前10%高凈值家庭貢獻了65%的新增存款，人均新增5.5萬元，而60%低收入群體人均存款不足2萬元，存款更多是應對醫療、教育的“救命錢”。這意味著，少數人的高額儲蓄，直接拉高了整體均值，多數普通人的存款狀況遠不及數據呈現的樂觀。

年齡與家庭結構的差異，讓人均存款的參考價值進一步弱化。從年齡分層來看，儲蓄能力呈現顯著的代際分化：30歲以下群體人均存款僅4.2萬元，其中40%為月光族，部分人甚至處于消耗原有存款的狀態，房貸、車貸、房租等剛性支出擠壓了儲蓄空間；30至50歲群體背負家庭重任，人均存款12.8萬元勉強達標，但存款多為定期，本質是應對子女教育、父母養老的“防御性儲備”；50歲以上群體憑借穩定收入與支出減少，人均存款達18.6萬元，貢獻了新增存款的55%以上，成為儲蓄主力。從家庭結構看，雙職工無子女家庭平均存款38.6萬元，遠超均值；而單親家庭平均存款僅11.3萬元，農村家庭更是低至8.5萬元，與城鎮家庭32.7萬元的均值差距達3.85倍。

區域發展不平衡，進一步撕裂了人均存款的現實圖景。東部地區人均存款12.78萬元，基本持平全國均值，上海、北京、浙江三地更是突破15萬元，位居全國前列；而中部、西部地區人均存款分別為7.63萬元、6.98萬元，貴州、甘肅、河南等省份不足5萬元，僅為一線城市的三分之一。從城市層級來看，差距同樣懸殊：一線城市家庭平均存款57.3萬元，新一線城市41.6萬元，而縣城家庭僅9.8萬元，農村家庭更是低至6.3萬元。這種差異背后，是收入水平、生活成本的雙重影響——大城市居民雖收入更高，但高房價、高教育成本倒逼其積累更多儲蓄，而欠發達地區居民則受限于收入增長緩慢，儲蓄能力薄弱。

普通人之所以覺得“存不下錢”，核心是收入漲幅追不上支出壓力，儲蓄計劃屢屢被打破。從收入端看，2025年上半年全國居民人均可支配收入同比增長5.2%，看似跑贏CPI漲幅，但多數人的收入結構單一，僅依賴工資性收入，一旦遭遇降薪、失業，收入便直接斷檔，2025年一季度全國城鎮調查失業率達5.2%，部分行業裁員比例超10%，進一步削弱了儲蓄能力。從支出端看，剛性支出占比居高不下：房貸支出占家庭總收入的比例升至41.6%，二線城市房租十年漲幅66%遠超工資33%的漲幅；教育、醫療等大額支出更是“吞金獸”，城市家庭年均教育支出超4.3萬元，占年收入24.7%，有慢性病患者的家庭年均醫療支出達3.6萬元。此外，每月800元左右的小額高頻消費、年均5000元的人情往來開銷，也在不知不覺中蠶食著工資，讓存錢成為難題。

值得關注的是，11.8萬人均存款的背后，是居民理財觀念的深刻轉變。去年居民存款全年新增14.64萬億元，創近六年新高，即便活期利率低至0.05%，定期存款占比仍飆升至73.4%。這種“防御性儲蓄”熱潮，源于經濟不確定性下的風險規避心態：房地產市場調整讓購房資金回流儲蓄，資本市場波動與理財打破剛兌，讓存款的“安全屬性”愈發稀缺，央行問卷顯示，60%居民傾向“更多儲蓄”，較2019年上升15個百分點。與之形成反差的是，居民新增貸款僅4417億元，創下2007年以來最低值，房貸增速放緩、消費貸減少，反映出居民主動“去杠桿”、謹慎消費的趨勢。

說到底，人均存款11.8萬更像是一個宏觀經濟指標，而非衡量個人財務狀況的唯一標準。它既體現了我國居民財富積累的整體成效，也暴露了群體分化、區域不平衡、民生支出壓力大等現實問題。不必因未達標而焦慮，也不能因均值亮眼而忽視背后的民生痛點。對普通人而言，比起追逐抽象的均值，建立穩定的收入結構、控制剛性支出、儲備應急資金，才是更務實的財務選擇；對社會而言，如何降低教育、醫療、住房等領域的支出壓力，提振居民消費與投資信心，讓財富增長更均衡、更可持續，才是這一數據背后值得深思的核心命題。